2019-09-18 11:08:12 李文龍
近日，為穩(wěn)定生豬生產(chǎn)保障市場供應(yīng)，中國銀保監(jiān)會辦公廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部辦公廳聯(lián)合發(fā)文，部署完善生豬政策性保險政策，提高能繁母豬、育肥豬保險保額，暫時將能繁母豬保險保額從1000—1200元增加至1500元、育肥豬保險保額從500—600元增加至800元。
此舉旨在通過保險機(jī)制，引導(dǎo)養(yǎng)殖戶穩(wěn)定生產(chǎn)，平抑豬肉價格波動。業(yè)界普遍認(rèn)為，隨著近年來自然災(zāi)害的頻發(fā)，對于公共性或者準(zhǔn)公共性的風(fēng)險，需加快農(nóng)業(yè)保險和巨災(zāi)保險發(fā)展步伐，其中要突出政策性保險的政策引導(dǎo)作用。
保險是經(jīng)濟(jì)社會風(fēng)險管理的關(guān)鍵一環(huán)，雖然我國已是第二大保險新興市場，但是公共性風(fēng)險防范機(jī)制依然不健全，相應(yīng)的保險產(chǎn)品服務(wù)難以滿足巨大的需求。比如，在2008年汶川地震中，保險賠償不到直接經(jīng)濟(jì)損失的1%。2018年臺風(fēng)“溫比亞”來臨時，壽光蔬菜大棚也暴露出參保率過低的情況。
針對巨災(zāi)的政策性保險安排，一方面是為了構(gòu)建系統(tǒng)性的風(fēng)險防范機(jī)制，另一方面是為了加強(qiáng)對市場主體參與的政策引導(dǎo)，從而壯大市場。
就面臨的自然災(zāi)害而言，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有明顯的公共特征，這使得農(nóng)業(yè)保險具有一定的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)。農(nóng)業(yè)保險可降低種養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險成本，增加供給，使得農(nóng)產(chǎn)品價格降低，其受益者不僅僅是投保的種養(yǎng)殖戶，社會上的消費(fèi)者都可受益。同樣，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般風(fēng)險，一旦臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害發(fā)生，商業(yè)保險公司往往難以支付其巨大的風(fēng)險成本。
因此，要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障功能，以減少自然災(zāi)害帶來的生產(chǎn)不穩(wěn)定性，必須把部分重要的農(nóng)業(yè)保險險種作為政策性保險業(yè)務(wù)來經(jīng)營。政策性生豬保險正是如此，我國以往物價調(diào)控中曾出現(xiàn)明顯的“豬周期”，豬肉價格波動能夠影響CPI，因此生豬穩(wěn)產(chǎn)保供具有一定的準(zhǔn)公共性特征，而提高能繁母豬、育肥豬保險保額能夠在一定程度上恢復(fù)和增強(qiáng)養(yǎng)殖戶信心。
從政策效果看，政策性農(nóng)業(yè)保險通過財(cái)政手段與市場機(jī)制的對接，有效分擔(dān)了種養(yǎng)殖業(yè)因自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，既提高了財(cái)政資金的使用效率，又放大了風(fēng)險保額。其中，“政策性”主要體現(xiàn)在政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等進(jìn)行政策扶持上，既在實(shí)際上緩解了農(nóng)戶的投保資金壓力，也體現(xiàn)出明顯的政府引導(dǎo)行為。自2007年中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)啟動以來，已經(jīng)將水稻、小麥、玉米等主要糧食作物以及能繁母豬、奶牛、育肥豬等多個涉及國計(jì)民生的品種納入補(bǔ)貼目錄。除此之外，各地根據(jù)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的種類不同，納入政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的農(nóng)產(chǎn)品品種也在不斷增加。比如，安徽淮北市自2019年起，將花生、芝麻、馬鈴薯等作物納入全市政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。
更為重要的是，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共性，嚴(yán)重的自然災(zāi)害可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨大損失，使得我國的農(nóng)業(yè)保險賠付率始終處于高水平，甚至造成部分專業(yè)農(nóng)險公司虧損。只有進(jìn)行必要而有效的政策引導(dǎo)，才能調(diào)動保險公司開辦高風(fēng)險性農(nóng)業(yè)保險的積極性，也只有擴(kuò)大了市場規(guī)模，我國真正市場化的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制才能建立。2018年8月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會印發(fā)通知，將水稻、玉米、小麥三大糧食作物制種納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼目錄，被視作針對制種產(chǎn)業(yè)的政策性保險安排，針對的正是制種保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)長期虧損、可持續(xù)性較差的現(xiàn)狀。而中央財(cái)政對制種保險給予保費(fèi)補(bǔ)貼，可以有效擴(kuò)大制種保險覆蓋面，有利于發(fā)揮“大數(shù)法則”作用，保險公司在擴(kuò)大規(guī)模的同時可以降低風(fēng)險，從而推動制種保險長期可持續(xù)發(fā)展。
保險的核心功能是風(fēng)險分擔(dān)，巨災(zāi)風(fēng)險是典型的公共性風(fēng)險，風(fēng)險發(fā)生時覆蓋面廣，理賠數(shù)額巨大，決定了必須要由政府、企業(yè)、個人、保險公司等多方共擔(dān)風(fēng)險，各類市場主體才有參與的積極性。而巨災(zāi)風(fēng)險管理也屬于公共產(chǎn)品屬性，保險本身是市場化機(jī)制，政策性保險將行政手段與市場化機(jī)制結(jié)合，既要把保險機(jī)制融入到整個經(jīng)濟(jì)社會風(fēng)險管理中，又要把巨災(zāi)保險放入公共管理的框架內(nèi)考量和構(gòu)建。從國內(nèi)已開始試點(diǎn)的深圳、寧波、大理等地來看，政策性引導(dǎo)必不可少。
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