2019-11-18 14:01:22 張振中
國慶前夕，土流網運用土地確權等大數據，聯合螞蟻金服創(chuàng)新推出的普惠金融產品上市，安徽省阜陽市阜南縣曹集鎮(zhèn)鏡湖村農業(yè)大戶郭俊吃到了首單“螃蟹”，拿到了高達60萬元的貸款授信。從9月底上線到過完國慶節(jié)，短短半個月時間，農戶通過此途徑共獲得貸款1.5億，金融“活水”及時為農戶“解了資金之渴”。
農戶生產生活資金需求龐大，許多農戶面臨貸款難、借錢煩。
近年來，鄉(xiāng)村振興事業(yè)在全國各地如火如荼地開展，農村基建重大工程建設即將迎來落地“高潮期”，同時，資金短缺也成為一個繞不過去的難題。對農戶來說，要么缺乏生產擴大資金，要么缺乏生活改善資金。
阜南縣是國家級貧困縣，農村人口占全縣人口總數的92%。通過脫貧攻堅的帶動和鄉(xiāng)村振興的實施，截至2018年底，阜南縣新型農業(yè)經營主體發(fā)展到3540個。隨著生產規(guī)模擴大和人力成本的增加，生產設施、雇用人工、生產資料都需要增加資金，據不完全統計，阜南縣新型農業(yè)經營主體戶均年資金需求缺口為50萬元，共計年資金需求超過17億元；而一般農戶生產、生活年資金缺口至少超過3億元。
郭俊就是急缺生產資金隊伍中的一員。十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，郭俊堅定了產業(yè)致富的決心。從2017年底起，他和村里簽了長達10年的土地流轉合同，租了近700畝地，規(guī)模種稻養(yǎng)蝦。但資金短缺讓郭俊非常犯愁。“尤其是到了秋收這樣的豐收季節(jié)，不像別的產品，水稻這些糧食我們收割銷售完后才有錢，但事先卻要墊付許多錢。”郭俊說。
大戶生產缺資金，小戶生活手頭緊。隨著農民追求美好生活的需求提質，購買家電、汽車甚至進城購房成為常態(tài)；許多農村推行農民集中居住，水電煤氣網絡等成本隨之增加。“花錢的東西多，賺的錢沒跟上，今天還了明天借，日子過得緊巴巴。”來自湖南省邵陽市邵東縣堡面前鄉(xiāng)的小寧感覺手頭太緊了?？春梦磥淼纳絽^(qū)旅游開發(fā)，他在大云山腳下開了一家農家樂，住房裝修、購買家電家具、配套種養(yǎng)……未開張就花了30萬元，除了自家省吃儉用的積蓄20萬元用來做貼補外，還有10萬元錢沒著落。
傳統的農村金融服務已經跟不上時代發(fā)展的需要，創(chuàng)新農村金融服務迫在眉睫。記者在采訪中發(fā)現，一方面，農戶貸款難，不少大戶在發(fā)展生產過程中缺少資金，正規(guī)銀行金融部門融資門檻高，前置條件多，耗時長；由于缺乏可抵押的資產，加上評估處置難，銀行金融部門基于規(guī)避風險的考慮，放貸更為謹慎，導致一些大戶鋌而走險，轉而求助于利息更高風險更大的民間借貸。另一方面，農戶借錢煩，去銀行借筆錢跑上三五趟，有時還需要托關系打招呼才能貸到款，費力又費心。
創(chuàng)新普惠金融產品力解農戶貸款難，四大數據“四輪驅動”形成數據“大馬車”，讓數據“多跑腿”，讓農戶易貸款。
土地是農民的命根子?？捎捎谝酝恋貨]有確權登記頒證，土地經營權無法用來貸款抵押，即使是一些地方金融部門在嘗試開展土地經營權抵押貸款，但因為評估難、處置難而成效不大。
湖南省農業(yè)農村廳農經處副處長戴安華認為，確權登記的是一些基本信息，但土地質量的好壞、土地種養(yǎng)項目的成效，銀行很難客觀評估，因而放貸規(guī)模、放貸方式、放貸速度、還款方式都受到限制。
因此，在土地確權登記頒證基礎上，創(chuàng)新一種不用抵押、貸額寬松、放貸快速、還款自由的普惠金融產品至關重要，但前提必須形成一個對金融服務起到支撐功能的大數據體系。土流網董事長伍勇將這種支撐功能概括表述為，大數據能否評估“三好”：好地、好項目、好人（征信良好的農戶）。
“建設一個能夠提供金融支撐功能的土地承包地管理信息數據庫，這就如同一駕馬車需要四輪驅動。”戴安華認為，土流網業(yè)已形成的四大數據就是大數據“馬車”的“四個輪子”。這四大數據為：平臺大數據、政府大數據、交易場景大數據、第三方大數據。在確權頒證后，這些數據經過匯交利用，將有助于探索確權成果的應用，包括土地經營權抵押貸款、普惠金融貸款。
因此，土流網選擇和螞蟻金服合作。由螞蟻金服旗下網商銀行提供貸款資質和資金，土流網充分發(fā)揮土地大數據及線下超過3萬名土地經紀人和土地巡查員的作用，利用科技金融手段，共同打造的“土流普惠”產品，可實現農民3分鐘填寫資料申請貸款，系統秒批放款，全程實現大數據系統管控，無人工干預，且按日計息，隨借隨還，不收提前還款手續(xù)費，旨在通過提供方便、快捷、普惠的純數據化信用貸款（無抵押、無擔保），服務縣域涉農居民，助力廣大農民群體發(fā)展生產，助力鄉(xiāng)村振興。
運用大數據精準評估，授信后1分鐘貸款到賬，貸1萬最低日息只須2元。
大數據綜合運用，能夠精準分析測評出“好地、好項目、好人”，也就是評估出土地本身價值、項目利用價值、農戶信用價值。
“郭俊之所以能被一次性授信60萬元，就是因為評估他是三好：‘好地’+‘好項目’+‘好人’。”土流網金融事業(yè)部風控總監(jiān)唐潔向記者分析說，之所以評估他家的地是“好地”，是因為采用了以下數據：郭俊流轉的地塊連區(qū)成片，交通便利，地塊毗鄰鄉(xiāng)道，近3年無大型自然災害，田地灌排設施齊全，土壤為黃棕壤、呈弱酸性、自然肥力較高。之所以評估他家的項目是“好項目”，是經過數據調查發(fā)現其流轉地連續(xù)3年平均畝產950斤左右，產量相對穩(wěn)定，而且稻米暢銷；通過衛(wèi)星遙感大數據監(jiān)測，阜南地區(qū)自然災害情況較少，預測2019年該大戶畝產有所上升，每畝可達到1020斤。之所以測評他是“好人”，根據銀行、第三方金融機構個人征信大數據以及“白名單”，郭俊極少貸款，即使偶有貸款也及時還款。
在郭俊等農戶看來，這樣依靠大數據科技產生的普惠金融產品有四大方面的好處：一是貸款更容易更輕松，由于大數據“多跑腿”，申請貸款過程中農戶省卻了跑路的時間、跑關系的煩惱；一次授信后，可以整授整取，也可以整授分取，只需登錄互聯網平臺申請，無須再跑到銀行取貸款，全天24小時手機隨時輕松取款。二是貸款額度更寬松、貸款速度更快、貸款利率低：授信成功后，在授信額度內，農戶支取錢款僅需登陸APP兩個操作步驟即可完成，貸款1分鐘之內即可到賬；大戶最高可貸款100萬，小戶最多可貸款30萬，但“你有多少地就有多少額度貸款”，在辦理普惠金融貸款之后，如果貸款還不夠，可以再辦理土地經營權抵押貸款；也可以整村整組批量授信或者整體一次性評估授信，直至滿足你的資金需求；利率低，土流普惠金融利率和商業(yè)銀行貸款利率持平，在還款計息上不僅可以按天還款，最低每天萬分之二，即借款1萬元，每日只產生利息2元；而且授信后可以整授分取，這樣匹配了農業(yè)生產的季節(jié)性，農業(yè)生產需要錢時就取，不需要資金時可以不取，不取貸款就沒有利息；四是借貸雙方更安全，依據銀行征信和“白名單”，一方面放貸平臺可以放款給更有信譽的農戶；另一方面，由于登陸平臺APP支取貸款時，需要進行人臉識別，從技術角度防止盜取等惡意取款情況發(fā)生，確保借貸雙方的資金安全。
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